NIKKEI——日本經濟新聞中文版

　　日本各家生命保險公司預計最早在2018年4月全面修訂主力險種的保費。其中包括被保人死亡時進行賠付的保險保費等。在確定死亡保險的保費時，日本各保險會參考相關團體計算出的「標準死亡率」。而作為日本人的平均壽命延長的一個反映，相關團體時隔11年下調了「標準死亡率」。為此，日本各保險公司將調整保費。預計10年定期的死亡保險的保費將降低5～10%左右，保險公司將把利潤返還給投保者。另一方面，壽命延長導致醫療保險的成本增加，部分保費可能上漲。

　　標準死亡率由日本精算協會（The Institute of Actuaries of Japan）計算得出。該協會將於近期向日本金融廳提交自2007年以來的首個修訂案，金融廳最早將於夏季修改公告。日本的4家大型保險公司：日本生命保險、第一生命保險、明治安田生命保險和住友生命保險，以及大同、太陽、富國和朝日等準大型保險公司將著手準備2018年4月之後的價格調整。

　　新投保和更新保險的投保者將成為保費調整的對象。如果對過去已簽約投保者的保費進行調整，會對保險公司的收益産生巨大影響，因此已簽約投保者不在調整對象之中。由於將根據資産運用的利潤和經費削減情況決定價格，各家保險公司經營實力的不同可能導致保費出現價格差異。

　　日本精算協會的修訂案顯示，日本40歲男性的死亡率從2007年的「千分之1.48」降低至「千分之1.18」，降低了20%。40歲女性的死亡率也從「千分之0.98」降低至「千分之0.88」。從全年齡層的平均改善幅度來看，男性為24.4%，女性為15.0%。其原因是，隨著醫療技術的進步和經濟復甦，自殺人數減少，平均壽命延長了1.62～2.53歲。與60多歲和70多歲的人群相比，30多歲和40多歲人群死亡率大幅降低，似乎越是年輕的人群保費負擔減輕越大。

　　例如，在被保人死亡時保險公司需要支付3千萬日元的10年定期保險方面，預計30歲男性每月的保費將從7500日元降低至6800日元，30歲女性將從每月6300日元降低至6000日元。預計全年齡層終身保險的保費平均下調幅度將接近5%。企業以及團體和保險公司簽約、個人加入的團體保險的保費也可能下調。

　　而在醫療保險方面，壽命延長將導致保險公司的負擔增加，這成為上調保費的主要原因。在終身醫療保險方面，投保者的平均負擔將加重5%左右。但醫療保險是各家保險公司競相爭奪的成長領域。在2007年修訂保費時，各家保險公司紛紛維持醫療保費不變或是下調保費。此次是日本銀行（央行）適用負利率後的首次修訂保費，生命保險公司的收益環境出現惡化，能否通過削減經費避免上調保費成為關注的焦點。

　　生命保險商品正迎來轉機。養老保險和教育保險等「儲蓄型保險」與長期利率等行情的波動關聯，2017年4月將同時上調價格。其原因在於，由於運營困難保險公司無法確保盈利。

　　另一方面，死亡保險設定的死亡率比實際預期高，如何返還因長壽化而獲得的利潤也成為關注的焦點。日本生命保險協會表示，2015年度投保的定期死亡保險有200萬件左右，低於醫療保險的約360萬件。4大保險公司2015年度的合計基礎利潤不到2萬億日元，設定的死亡率與實際預期死亡率的差所獲得的利潤佔了70%左右。

　　如果下調保費將壓低各家保險公司的利潤。有實力的生命保險公司可能大幅下調保費，避免上調醫療保費，各家保險公司的銷售戰略可能出現差異。