NIKKEI——日本經濟新聞中文版

       「今天要辦理什麼業務？」上海外灘在20世紀上半葉曾是亞洲數一數二的金融中心，如今附近有一家中國建設銀行的支行，那裏接待顧客的不是工作人員，而是機器人。除了有一名保安外，這裡是一家徹頭徹尾的無人銀行，就連進入方式也是通過面部識別閘機進行驗證。

建行無人銀行內的機器人

       接待機器人雖然存在移動速度緩慢等問題，但可以看出銀行只是讓其在人員較少的店舖內移動。銀行強調，機器人可應對存取款、外匯兌換、融資洽談等現有銀行90%以上的業務。顧客如有需要可通過與總部相連的可視電話辦理業務。只要能接受這種「冷清」，就感覺不需要現有的有人銀行了。

       比起讓顧客辦業務更加方便，無人銀行的目的可能更在於在銀行內部灌輸危機感。以阿里巴巴集團的「支付寶」為代表的智慧手機結算已在過半數中國人中普及，匯款、理財、借款等都可以實現。之前一直使用的借記卡「銀聯卡」現在也變得少見。

       阿里巴巴將信貸額度的審查交給人工智慧（AI），稱旗下金融公司的融資系統為「3·1·0」，即顧客申請只需3分鐘，審查時間為1秒，而且所需工作人員為0。現有銀行根本無法輕易與其競爭。

       此外，承擔國家政策的銀行的經營自由度較低。有時會被要求購買非自願的地方債券，有時會被迫為公共業務貸款。基於事實上的利息規定，能夠確保一定的凈息差，但不良債權開始逐漸增多。尋求投資資金的中國領導層決定開放金融市場，今後銀行與海外機構的競爭也會更加激烈。

       幾乎沒有人聲的無人銀行，會是銀行的進化方向還是被逼無奈的姿態？答案揭曉估計還需時日，但對於加緊削減ATM和支行數量的日本銀行來説，這種局面已經不再遙遠。

       日本經濟新聞（中文版：日經中文網）張勇祥 上海