NIKKEI——日本經濟新聞中文版

　　日本金融廳在2015年度金融行政方針中承認日本在金融科技上已處於落後地位，並於《未來投資戰略2017》中提出加快對金融科技的實驗和應用，2018年設立了名為“金融科技創新樞紐”的新組織，對日本主要金融科技企業的發展進行跟蹤。

　　日本也在許多領域引入了金融科技。比如人工智慧（AI）已經應用於徵信與反欺詐、機器人投顧，今後向AI邏輯的透明化發展；大數據已經用在市場行銷和投資上，也正在其他領域推廣；區塊鏈目前用於結算和匯款以及智慧合約，今後會用於電子貨幣和證券結算以及房地産管理等領域；應用程式介面（API）已經用於家庭金融記賬服務，今後可以用於系統更新和結算升級等。

　　目前，日本消費者認知度高的金融科技是利用電腦和智慧手機的網銀服務，網上平臺支付，家庭金融管理應用，虛擬貨幣等。從消費者使用頻度上可見金融科技服務尚處於起步階段。比如日本金融機構雖然積極推進家庭金融記賬服務，但是許多消費者依然持有消極態度，目前的利用率不到20%。另外，出於對網銀賬戶以及信用卡資訊被盜用的顧慮，日本消費者的網銀利用率從2010年的75%下降到2020年的65%，銀行窗口和ATM依然是不可缺少的金融服務渠道。可以認為數字化在銀行交易中的使用頻度決定了金融科技在日本的推廣速度。

　　那麼擁有全球一流的生産技術和高水準研發能力的日本為何會在推進金融科技上步步維艱呢？原因當然有很多，其中經濟發展的階段和人口結構、消費習慣是不可忽視的因素。

　　從1989年的日本泡沫經濟崩潰後至今的20年為稱為日本"失去的二十年"。在此期間走入日本社會的80後、90 後人口目前有2680萬人，其消費提倡簡約和方便，持有的金融資産有限。目前，日本60歲以上人口占總人口的比例達到了33%，遠遠高於我國17%的水準。這個群體的消費高峰是在泡沫經濟前後的10年，因此金融科技對老年人口的滲透具有局限性。

　　反觀我國消費的中流砥柱是3.3億人口的80後和90 後。成長于經濟高速發展階段並同步進入網際網路時代的該群體，樂於蒐集資訊並體驗高科技新産品，對金融科技的受容能力較高。因此銀行交易中的數字化服務容易對該群體滲透。

　　另外，日本家庭以存款優先，投資熱情並不高。中日兩國家庭的金融資産結構顯示：佔日本家庭53%的是現金和儲蓄，29%是保險和年金，14%是股權等資産運用（日本銀行數據）；佔我國家庭46%的是現金和儲蓄，25%是證券和理財投資（Wind數據）。由此可見，投資佔日本家庭金融資産的比例小，對金融科技的利用也有限。

　　日本金融廳在2019年的報告中提出了“養老需要存款2000萬日元”的觀點，這讓民眾不得不考慮存錢養老。從日本厚生労働省發佈的《2018國民生活基礎調查》中可見：存款有2000萬日元的家庭中，60歲以上的家庭佔到了59%，30-40歲的家庭僅佔10%。日本家庭肩負房貸和子女教育的雙重壓力，一般在60歲之前難以實現財務自由，長年積攢加上一次性退休金或是繼承財産應該是老年人存款多的原因。

　　3.日本金融科技的大門已經悄然開啟