NIKKEI——日本經濟新聞中文版

　　1853年，美國的佩裏艦隊終結了日本閉關鎖國的歷史，150年後起源於美國矽谷的金融科技也敲開了日本金融行業的大門。日本軟銀于2008年引進了蘋果智慧手機、Recruit于2013年開設了跨境支付PonpareMall，樂天于2015年開始打造Fintech生態圈等，日本網際網路企業邁出了金融科技的第一步。三菱日聯銀行成立了日本最初的加速器“MUFG Ditigal Accelerator”,支援中小金融科技企業的發展；三井住友銀行與GMO Payment Gateway進行資本與業務合作；瑞穗銀行與60多家金融機構展開闔作，推出了類似支付寶和微信支付的J-Coin Pay。日本三大金融集團的積極跟進推動了金融界和網際網路企業的融合，更重要的是促使日本的社會保障體系和金融科技的對接。

日本金融科技領域的主要企業(Retador資料，筆者製圖)

　　近幾年，日本的金融科技初創企業也如雨後春筍般的出現，在政府鼓勵和銀行支援下快速發展。銀行收購金融科技初創企業的案例不在少數，這也是日本金融科技發展中的一個亮點。提供財務管理軟體的Money Forward擁有350萬個人用戶和50000家企業用戶，通過對收支數據的統計整理幫助用戶清晰地掌握家庭的收支，使用SaaS為中小型企業提供雲會計軟體服務。Zaim是日本最大的家庭預算管理應用軟體公司，擁有700萬用戶。該公司把信用卡和1500個金融機構的賬戶連動，同時可以用手機掃描收據來跟蹤個人的財務情況，提高日本家庭的節約意識。Moneytree整合了來自2400家金融機構的賬戶資訊可以管理個人金融和小企業支出情況，只要登錄客戶信用卡、電子貨幣、積分卡後可以獲取利用清單，賬戶資訊也會自動更新。

　　綜上所述，金融科技在B2C中已用於支付、借貸、理財，在 B2B中已用於監管科技、網路安全、數據分析等領域。隨著金融科技技術本身的規範和標準化，今後會對傳統金融造成巨大的衝擊。目前中日兩國關於保護隱私的金融監管還不夠成熟，但是隨著AI技術的發展和金融科技的創新，上述問題也會循序漸進的解決。

　　筆者認為金融科技和傳統金融之間不是取捨而是交融互補的關係。作為社會經濟鏈的重要組成部分的金融機構在金融科技的大潮中必須給自身定好位，明確未來的發展途徑。同時也期待我國金融機構與日本金融科技企業開展合作，構建新的商業模式本身不僅可以在我國推廣還可以回流到日本，倒逼日本企業加速轉型升級提高技術産品化的能力。

　　本文僅代表筆者個人觀點，不代表日經中文網觀點。